数据猿专访东方微银副总裁蒲克强：小微企业欲摆脱“融资难”、“融资贵”的束缚，税务数据金融化是利刃

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原创郭敏 | 2017-10-10

【数据猿导读】 “大数据不在于有多大，而在于是否有价值。在还原小微企业经营行为的过程中，税务数据是非常有价值的。” 蒲克强说。

数据猿专访东方微银副总裁蒲克强：小微企业欲摆脱“融资难”、“融资贵”的束缚，税务数据金融化是利刃

图丨东方微银副总裁蒲克强

来源：数据猿记者：郭敏

时至今日，小微企业已经成为我国市场主体中的“轻骑兵”，其工业总产值、销售收入、实现利税分别占中国经济总量的60%、57%、40%，并提供了75%的城镇就业机会。截至今年7月底，我国企业名录收录的小微企业已达7328.1万户。

但是，有数字指出，90%以上的小微企业无法从银行获得贷款，即使拿到贷款也需要支付高额利息。“融资难”、“融资贵”已经成为小微企业发展的主要障碍。小微企业为何会遇到“融资难”、“融资贵”的问题？如何有效解决这些问题呢？

小微企业面临“成长的烦恼”

不少小微企业正处于成长的过程中，成长的压力就是越来越严重的业务竞争态势，想要守住“江山”需要输血，借助更多外来资金扶持，无奈现实很残酷。

一般来讲，传统银行会将信贷重点放在资产规模大、盈利能力强、偿债有保证的大中型国有企业及大型民营企业上，且“宁可不贷也不能贷错”是银行一直以来的行事作风，对小微企业更甚。

对此，东方微银副总裁蒲克强说：“‘羊毛’出在‘羊’身上，得从小微企业自身找原因。”企业实力的强弱决定其借贷的难易程度，并且在经济下行的大形势下，银行出于资金风险考量对贷款愈发谨慎，所以，小微企业因其“轻资产”、“小规模”、“少抵押”等特点被银行拒之门外。

传统银行基于企业自身财务数据进行信用评级，但小微企业财务不规范加剧“融资难”问题。这种情况下，小微企业不得不向小额贷款公司和民间借贷求助，外部借贷比从银行获贷容易得多，但代价是不得不承担更高成本的利率，即“融资贵”。

传统银行在评估小微企业贷款申请时，通常以其信用信息、财务状况、资产情况为切入点，经过周期漫长的线下实体考察后才能做出信贷决策。此种方式使得银行效率低下，人工成本高，且无法准确评估小微企业实际经营状况。

大数据技术的应用让这一情况有所改观。“大数据不在于有多大，而在于是否有价值。在还原小微企业经营行为的过程中，税务数据是非常有价值的。” 蒲克强说。

从税务数据入手，将纳税信用转化成金融信用

2015年7月，国家税务总局和中国银行业监督管理委员会共同发布的96号文，决定建立银税合作机制，助力小微企业发展，这一做法的影响有这样两方面：

一方面，针对小微企业信用信息不全、财务信息不规范等问题，银税合作为银行业金融机构授信审批增加了依据，也为贷后管理提供可靠的信息来源；另一方面，帮助银行筛选有效的小微企业客户，有利于扩大银行业金融机构服务小微企业的覆盖面。

那么，在这之中东方微银扮演了怎样的角色？

“东方微银响应‘银税互动’政策，协助税务局和银行打通‘税银’数据通道，以税务‘小’数据应用为核心，为银行等机构提供一体化的金融大数据解决方案。利用税务数据还原企业的真实经营行为，将小微企业的纳税记录转化为银行信用，帮助银行有效评估小微企业信贷风险；通过线上化的网贷产品设计，实现线上实时信贷审批放款，提升信贷管理效率，降低银行的管理成本。”蒲克强说。

利用大数据技术，让税务数据价值最大化

小微企业融资需求存在“短、频、急”的特点，借助“互联网+税务大数据”风控技术，基于税务数据相对的客观真实性，可以有效还原小微企业经营行为，客户企业风险，并能快速、自动化地反馈审批结果；相对传统小微金融业务线下大批信贷人员“扫街”获客、实地走访检验以及贷后催收管理的模式，基于互联网的税务数据金融化产品利用“互联网+”渠道的巨大优势，能突破地理和距离限制，极大地提升链接客户的能力，降低传统模式的管理成本，进而减少小微融资成本。

通过对税务数据的深度解读，东方微银建立了基于税务大数据的反欺诈引擎，能有效识别部分企业以税骗贷的行为；智能评级引擎能有效还原企业经营行为，形成风险排序，帮助银行决定是否应该放款以及贷款的额度；实时贷后预警引擎在企业贷款发生逾期之前将经营异常行为以报告形式推送给银行，防患于未然。

目前，东方微银的团队有80人，税务金融化信用风险团队成员分别来自数学、统计、金融、税务等专业，硕士和博士占多数。成立两年来，东方微银已经在深圳、长沙、重庆、大连、内蒙、广西等地实现了税银数据通道，并与重庆、深圳等多家城商行、农商行达成了深度合作，并落地了基于税务大数据小微金融网贷产品。

在金融领域,以大数据、人工智能、区块链、云计算为代表的新兴技术正在颠覆整个行业。蒲克强表示：“虽说这些技术不是万能的，但它们确实给金融创新提供了新的机遇和工具，也许我们在创新过程中会有一些失误，但是没有关系，试错一小步、创新一大步，东方微银将以税务大数据为抓手，帮助更多小微企业解决‘融资难’、‘融资贵’的问题。”

来源：数据猿