大数据教你做个“不悲催的黄世仁”
百融金服 | 2015-12-18 10:09
【数据猿导读】 不知从什么时候开始,大家都开始调侃借钱的都是大爷,说起来也是一把辛酸泪啊。今天让大数据来做分析,从贷前、贷中、贷后三个环节进行风险控制,让你做个“不悲催的黄世仁”
年关将至,“杨白劳”们也要想办法过年啊,靠“偷”?靠“抢”?
那不是杨白劳这种良民做的事儿。
“借”!尤其是那种“不用还的借”才是一条发财致富的好路……
而辛辛苦苦、吭哧吭哧奋斗一年的小白领们,一不小心就被“杨白劳”们选中成为他们眼中的“黄世仁”。
一个很久不跟你联系的人,某天突然热情打招呼然后向你借钱,
可是钱好借不好还啊,到了说好的还钱时间,人家没音讯了,
你问吧,再缓缓;
再问吧,不理;
然后再再问,给你玩消失……
甭管钱多钱少,每一分也都是我们辛辛苦苦赚来的啊,老话说“扔到水里还能听到声响呢”,咱们的钱也不是大风刮来的啊。
什么?你不想做悲催的黄世仁?
好,接下来,姐就用金融机构做风控的流程和思路,从贷前、贷中、贷后三个环节进行风险控制,保证我们的钱借得放心,收得省心。
贷前-严格把关
贷前是最关键的一环,在钱还没有借给对方之前,一定要做好全面的调查,根据风控的观点,我们要关注两点:有没有还款能力?有没有还款意愿?
在衡量个体的还款能力之前,姐先给你展示下用大数据总结出来的不靠谱“杨白劳”的一些特征:
从地域分布上看,河北、河南、福建,以及长三角(江苏、杭州、上海)地区的人群风险最高。如果有这些地区或籍贯的人向你借钱,你可要提高警惕。
图表:高风险失联客户的地域分布
来源:百融金服
从年龄和星座分布来看:80后的人最不靠谱,其中天秤座的小伙伴尤其严重;不过我觉得尽管从数据上看(如下图)90后的小朋友比重比较小,但可能是他们还没到需要大量借贷的年龄吧,估计有很多人信用卡都还没有呢,未来如何还得继续看。所以呢,如果年轻人向你借钱,一定要多追问几句。
图表:高风险失联客户的年龄星座分布
来源:百融金服
从收入来看,收入水平越低的人群不良率越高。收入极低人群由于偿还能力低,借钱不还的可能性最高(不良率达29%)。(如下图)
图:不同收入水平人群还贷能力评估
来源:百融金服
看完面儿上的概率情况,咱们再具体面对借款个体的还款能力和还款意愿。
“有没有还款能力”衡量的是借款人的客观条件,这个一般比较容易调查出来,尤其是熟人借钱,很多情况更容易掌握。比如,借款人是否有房产、是否有车、工作收入水平、消费水平、工作是否稳定、身体是否健康、家庭负担如何……
此外,借款用途也是很重要的衡量因素,如果是炒股、投资等风险很大的项目,你也要谨慎了,不论是谁把钱放这些项目上风险都很大,碰到这种情况最好不借。
综合考虑上述情况之后,你要大致估计出借款人的月还款能力,根据借款周期,你能大致确定自己最多可以借给他的总额度。当然,这里的借款也有抵押借款类型,但我们劝大家最好不要以此为衡量标准,一旦等到需要处理抵押资产的时候,事情就不好解决了。
“有没有还款意愿”这个不太好评判,借钱的时候怎么说都好:
……NO、NO、NO……
这些都不是评价还款意愿的维度,让我们看看根据大数据的统计,什么样的人违约率高:
1、 有过不良信贷记录的人,这是经过历史验证的;
2、 有多次借款行为的人,超负荷的债务会导致借款人不愿意还钱;
3、 信息的稳定性差的人,包括经常换手机号、生活地点、工作、消费层次等;
4、 不思进取型的人,比如一个经常关注财经媒体、关注国家宏观经济等的人,他的风险表现与一个经常关注娱乐八卦、动漫游戏的人确实不一样;
5、 与借款人关系紧密的亲戚、朋友中出现违约较多的人,这就是俗话说的“物以类聚,人以群分”。
以上这些可不是随便说说哦,都是经过百融大数据反复验证过的结论,当然应用到金融机构借贷关系的风控中不会像这里说的这样简单了。
贷中-严密监控
上面都是说给还在考虑借或不借的人听的,如果你的钱已经借出去了,就接着往下看吧,怎样能把借款的风险降到最小。
既然钱已决定借出,那留好字据(现在大多是转账记录了)是必须的,甚至是借款的聊天记录等,这都是为了应对最差的追讨阶段所必须的证据。
这里所说的“严密监控”当然不是说让你天天问人家动向,在移动互联网时代,自然有更高级的办法。
例如,紧密关注对方朋友圈或其他社交网络的动态,如果突然不更新了,一定要保持警惕;关注对方在QQ或微信群里的活跃度,如果总不说话也要警惕,甚至可以过年过节发个微信红包试探一下,如果连红包都不抢了的话,那就单独联系一下吧。
总之,在贷中阶段,保持联系是最重要的,有利于把钱要回来。
贷后-多手段催收
如果已经走到这一步了,那也没啥,大不了就想方设法催“杨白劳”还钱。
首先,你得能联系你的杨白劳。在金融机构中这也是贷后催收的基石,如果失联,那么剩下所有的努力都是白费的。
然后,催收的手段可以多种多样,不过咱一般都从最温柔的开始:
年底发个朋友圈问问?
利用微信或短信提醒一下对方是否忘记了时间?
升级的催收方法也有很多种,利用法律的武器是比较有利的,当然我们还是希望各位“黄世仁”不要走到这一步。
好吧,姐已经把所有能提醒你的能告诉你的都告诉你了,如果你还是非得做一个悲催的黄世仁,我也不拦着你~~
来源:百融金服
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