“网联时代”正式开启交易安全监管加强

网联时代交易安全监管

贵阳晚报 | 2017-08-09 11:19

【数据猿导读】 “网联”的出现，就是在各支付机构和银行间接入了一个清算系统，第三方支付机构只需接入网联，就相当于接入所有银行，无需和银行分别结算。对于支付机构的支付业务，网联并不会产生直接影响。因此，所谓“网联动了第三方支付的奶酪”，其实并不确切。

核心提示

“央行把支付宝们收编了。”日前，央行发文要求，各非银行支付机构的网络支付业务必须由此前的直连模式转移至“网联”平台处理。央行此举，诞生于日益火热的“无现金社会”概念下：从苹果入局支付宝、微信价格补贴战，到部分商家拒收现金，只接纳移动支付方式……无现金社会被舆论解读为消费发展的大势所趋。那么，央行此刻推出网联平台意味着什么支付平台格局将有何变化移动支付之下，拒收现金当真合理吗

“第三方支付时代”结束

8月4日，央行的一份文件在第三方支付市场引起不小骚动——从2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的支付业务都必须通过网联平台处理。

此举一出，相关评论不绝于耳。一些观点认为，网联的横空出世，会阻碍第三方支付进行金融创新;另有评论称，此举会让银行失去备付金合作方身份。那么，果真如此吗要理解这些问题，我们有必要从网联概念谈起。

“网联”并非支付机构，而是清算平台，角色类似于银行间的清算系统——主要是在各金融机构之间办理资金调拨、划拨支付结算款项，并对由此引起的资金存欠进行清偿。

举例来说，如果张三欠李四8万元，李四欠王五6万元，王五欠张三10万元。在没有清算中心的情况下，三人间清偿债务非常复杂，需要让张三还李四8万，李四还王五6万，王五还张三10万。如果有一个清算系统，交易就可大大简化，只需王五还张三和李四各2万即可。

“网联”的出现，就是在各支付机构和银行间接入了一个清算系统，第三方支付机构只需接入网联，就相当于接入所有银行，无需和银行分别结算。对于支付机构的支付业务，网联并不会产生直接影响。因此，所谓“网联动了第三方支付的奶酪”，其实并不确切。

事实上，此前各支付系统都是直接与银行连接，由于机构和银行众多，账户关联复杂，资金流向难以观测，这给监管带来了很大困难。这种无序运作会让风险在无形中积累，为金融系统留下安全隐患。而在网联推出后，就可以为所有第三方支付机构提供标准服务，有效解决监管困难问题，为整个支付体系的安全运作提供保障。

网联出世：

谁家欢乐谁家愁

网联的推出究竟会产生什么影响大体为“几家欢乐几家忧”。

首先，相对大型的支付机构的利益可能会受到部分冲击，中小型的支付机构则可能由此获益。此前，一些大型支付机构由于业务量巨大可获得较大谈判力，能够在与银行合作中占据有利地位。随着网联出现，支付机构与银行直接连接的优势不再，溢价也由此削弱;然而，由于此前支付机构对用户支付习惯的培养，网联的出现对各巨头利益能产生多少实际影响尚难判断。

不过，此举倒是为中小型支付机构崛起提供了窗口期：网联不仅省去中小型支付机构与各银行建立连接的成本，大型支付机构的优势削弱，也意味着中小支付机构在竞争中能够获得更平等的位置。

其次，对于银行而言，网联的影响则是多面的。诚然，一些银行会由于丧失备付金合作银行的身份而遭到损失，但同时，它们也可以通过网联获得关键资源。例如，更为详细的客户交易数据，这在大数据时代，对于制定商业策略是十分宝贵的。至于那些规模较小的银行，网联则可以让它们省去单独拓展线上消费业务、建立相关渠道的成本。

最后，银联系统可能是这场博弈中唯一的输家。毕竟，银联系统此前一直在觊觎接入第三方支付平台，而网联的推出意味着银联这一梦想的粉碎。

对消费者而言，网联其实不会对使用支付平台产生根本性影响。由于监管的介入，交易的安全性也将大大增加，前几年频繁发生的P2P和支付机构跑路事件应该可以得到有效避免。

苹果、微信和支付宝的

“补贴三国杀”

这两天，苹果、微信和支付宝的“补贴三国杀”正如火如荼地进行。毫无疑问，苹果、微信和支付宝作为目前移动支付软件和硬件市场的三大巨头，几乎覆盖了可以想象的支付用户群体，而移动支付正在深切融入到国人日常生活中，发展速度之快令人侧目。

根据中国人民银行、中国支付清算协会在2013年至2016年期间发布的相关统计报告显示，国内非银机构移动支付端支付的笔数已经从37.77亿笔(2013年)增加到970.51亿笔(2016年)，年复合增长率达到195.09%。而同期，银行卡支付的笔数增长趋于平稳，从500亿笔左右(2013年)增加到1150亿笔(2016年)，年复合增长率为32%。显然，在移动支付的强势追赶下，银行卡的支付市场正逐渐缩小：移动支付时代已经来临。

只不过，此次苹果、微信和支付宝的“补贴三国杀”相比以往有了诸多不同之处，尤其是支付宝和微信。自从阿里巴巴提出“五新”战略后，新零售和新金融相结合的打法正在强化。

阿里巴巴推出盒马鲜生，无人超市等新零售业态，一方面符合消费升级需求，为消费者提供了全新的消费和服务场景，另一方面则不断强化用户对于支付宝的使用习惯。而微信支付更是因为微信的强黏性，由社交扩展到日常生活消费支付，抢占了庞大的用户支付习惯入口。

更多的线下“移动支付场景”也正在展开。摩拜、OFO在共享单车领域的双雄争霸，背后恰恰是阿里和腾讯以高频次消费、大规模用户市场为切入点，实现用户行为、消费等各类数据轨迹整合，然后在支付上实现产品闭环的逻辑落地。

移动支付下半场

重心不仅在支付

共享经济某种程度上已经意味着大数据共享，以及移动支付通过场景扩容实现全覆盖的目标推进。而正是因为看到这一市场的想象空间，苹果才迫不及待地要进入到国内移动支付空间争夺中。

当然，目前移动支付时代的政府监管正在强化。央行支付结算司近日向有关金融机构下发通知称，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

虽然业界对此有诸多解读，但这并不会给支付宝、微信为代表的移动支付平台带来根本性影响。蚂蚁金服、腾讯在移动支付的最终目标本身就不是成为一个金融机构，而是整合大数据、云计算、充分发挥互联技术运营优势、赋能于传统行业的开放平台。相比于以往银联的支付管道模式，支付宝、微信更注重线上线下一体化的科技金融产业发展、数据处理技术持续优化、电子商务基础设施化以及零售生活服务智能化，支付不过是最容易连接用户日常需求与后台数据聚合的入口之一。

也因此，移动支付时代的下半场巨变，绝不仅仅止于支付领域，而是全行业联动，未来必将有越来越多的公共设施和商业设施纳入到移动支付的场景构建体系中。阿里巴巴、腾讯、苹果等盯住的，不是用户口袋里的现金转化为无线支付，而是在每一次的交易指向中，可以更加清晰勾勒需求变化，最终形成用户画像，为产业上游的柔性化生产，下游的定制服务和产品输出奠定基础。

来源：贵阳晚报

收藏分享

声明：数据猿尊重媒体行业规范，相关内容都会注明来源与作者；转载我们原创内容时，也请务必注明“来源：数据猿”与作者名称，否则将会受到数据猿追责。